阿壩州山高路遠(yuǎn)，農(nóng)牧民們貸款難、銀行網(wǎng)點(diǎn)少的問題一直存在。我們公司成立5年多以來，堅持聚焦高原金融痛點(diǎn)，以“科技賦能、綠色轉(zhuǎn)型、普惠下沉、數(shù)字突圍”為四大戰(zhàn)略支點(diǎn)，圍繞科技、綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字五個方向，以服務(wù)藏羌經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)為主線，通過創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)、數(shù)字賦能等舉措，走出了一條高原特色小貸發(fā)展之路。

一、數(shù)字科技賦能：打造高原“數(shù)字信貸”新模式

阿壩州地廣人稀，牧民散落在雪山草場之間，想要辦理金融業(yè)務(wù)需要跨越很遠(yuǎn)的距離。2019年公司成立之初，汶川的養(yǎng)殖戶老佘為了15萬元貸款，大清早從山上開車近2個小時到鎮(zhèn)上，因為資料不全來回折騰幾趟。這事兒讓我們下了決心：必須讓鄉(xiāng)親們少跑腿！

自2020年開始，公司著手搭建自己的貸款系統(tǒng)，并實現(xiàn)微信公眾號申請個人貸款。啟用系統(tǒng)之后，陸陸續(xù)續(xù)收到很多來自不同縣域的線上申請，有相距幾百公里的壤塘縣的政府工作人員的申請，也有金川縣半山上的農(nóng)民的申請。

系統(tǒng)運(yùn)行半年后，那些從地圖褶皺里冒出來的申請，漸漸織成了一張溫暖的網(wǎng)：紅原縣的藏族小伙格桑，以線上簽訂合同的方式，便捷的取得16萬元貸款，讓他身在外地跑運(yùn)輸也不用擔(dān)心自己的貨車沒錢加油；松潘縣回族馬老板，不用開車大半天從松潘趕到汶川，自己在家安安心心做生意，依靠線上辦理線下放款的模式，讓慕名而來的食客們都能享受到馬老板親自煮好的羊肉。

這樣的例子還有很多，我們依靠線上數(shù)字化模式，無論相距幾十公里還是幾百公里，都能做到及時服務(wù)。雖然系統(tǒng)的功能還有很大的進(jìn)步空間，但那些藏在深山皺褶里的需求，終于有了被看見的窗口。

二、綠色創(chuàng)新：讓“綠水青山”變成“信用金山”

近年來，為了踐行國家綠色金融發(fā)展理念，陸續(xù)推出了”惠牧貸””生豬貸””興農(nóng)微貸”等專門針對農(nóng)牧民及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的低息產(chǎn)品，后續(xù)根據(jù)市場需求整合完善產(chǎn)品，推出簡單快捷、受眾更廣的”興農(nóng)貸”，旨在圍繞我州十四五規(guī)劃和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的作用，更好地服務(wù)”三農(nóng)”。

汶川、理縣有許多生豬養(yǎng)殖合作社，理縣的王大哥就是其中一戶。2022年，他租下了村上的一塊地，打算蓋豬棚養(yǎng)豬。一個豬棚算下來也要將近200萬元。可他東拼西湊到處借錢，最后也只湊夠了150萬元，跑了幾家銀行，都嫌他沒抵押物不肯貸款。一籌莫展之時，王大哥打聽到了我們公司，于是找上門來將他的需求告訴我們。調(diào)查評估后，引進(jìn)農(nóng)擔(dān)公司為其提供擔(dān)保，向王大哥發(fā)放30萬元貸款，解了他的燃眉之急。2025年3月，王大哥第6欄生豬馬上要出欄了，一家的生活也是越過越好。他告訴為他服務(wù)的客戶經(jīng)理，目前養(yǎng)豬已經(jīng)穩(wěn)定下來，以后也想到外地看看，找點(diǎn)其他項目來做。

像王大哥這樣的例子在汶川、理縣還有很多個，他們依靠我們方便快捷的貸款，幾乎都成功的開啟了自己人生新的養(yǎng)豬事業(yè)，為鄉(xiāng)村綠色發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，獲得了收入。

三、普惠深耕：澆灌草原“金融活水”

為了普惠金融在阿壩州的土地上生根發(fā)芽，我們通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，讓草原上的牧民、深山里的農(nóng)戶、街邊的小販等傳統(tǒng)金融難以覆蓋的群體，能用得起、借得到、還得上的金融服務(wù)體系。

自2024年8月起，十余次前往若爾蓋大草原深處，了解企業(yè)經(jīng)營狀況、產(chǎn)業(yè)模式，為他們帶去了渡過難關(guān)的希望。

來自青海的小伙子小解，大學(xué)畢業(yè)后孤身一人來到若爾蓋，開啟自己的農(nóng)特產(chǎn)品零售創(chuàng)業(yè)之路。與小解在冬天相遇，彼時的他雖略顯稚嫩，但眼里充滿對未來的信心。他向我們介紹自己的商業(yè)模式，用若爾蓋當(dāng)?shù)氐脑牧?，委托成都、甘肅或青海的生產(chǎn)商根據(jù)自己的配方制造，成品鋪往若爾蓋的大街小巷。雖然成立了公司，長期只有他一個人負(fù)責(zé)所有環(huán)節(jié)，經(jīng)營中的不規(guī)范，限制了他通過銀行融資擴(kuò)大規(guī)模的夢想。國鑫小貸對口托底幫扶若爾蓋的融資對接會上，小解找到了我們，也獲得了困擾他很久的小額貸款。優(yōu)質(zhì)的農(nóng)特食品、清晰的發(fā)展規(guī)劃、踏實勤奮的汗水，讓他的品牌擺上了若爾蓋當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品推廣平臺。

四、經(jīng)驗總結(jié)與未來展望

公司成立五年來，始終以破解高原金融服務(wù)難題為己任，通過科技賦能、綠色轉(zhuǎn)型、普惠下沉、數(shù)字突圍四大戰(zhàn)略，開創(chuàng)了一條獨(dú)具高原特色的小額信貸發(fā)展道路。通過搭建數(shù)字化信貸平臺，實現(xiàn)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民“指尖觸達(dá)金融服務(wù)”的愿景；以“興農(nóng)貸”“惠牧貸”等綠色金融產(chǎn)品為載體，將生態(tài)資源轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)，助力鄉(xiāng)村振興與產(chǎn)業(yè)升級；通過普惠深耕，將金融活水精準(zhǔn)滴灌至草原深處、深山村落，覆蓋傳統(tǒng)金融難以企及的弱勢群體。截至當(dāng)前，公司已累計服務(wù)農(nóng)牧民及小微企業(yè)百余戶，撬動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金逾億元，為藏羌經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)注入強(qiáng)勁動能，真正實現(xiàn)了“金融活水潤?quán)l(xiāng)野”的初心。

未來，公司將繼續(xù)錨定“高原普惠金融領(lǐng)航者”目標(biāo)，重點(diǎn)推進(jìn)四大方向：

深化數(shù)字賦能——引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型與區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建“云端牧場+智慧信貸”生態(tài)，實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化金融服務(wù)閉環(huán)；

拓展綠色場景——開發(fā)“碳匯貸”“生態(tài)民宿貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，探索草原碳匯權(quán)益質(zhì)押、生物多樣性保護(hù)金融工具，助力阿壩州建設(shè)國家生態(tài)文明示范區(qū)；

強(qiáng)化普惠觸達(dá)——在現(xiàn)有移動端服務(wù)基礎(chǔ)上，推出藏漢雙語智能客服系統(tǒng)，設(shè)立“馬背流動服務(wù)站”，實現(xiàn)海拔4000米以上村落金融服務(wù)覆蓋；

構(gòu)建協(xié)同生態(tài)——深化與地方政府、農(nóng)業(yè)合作社、電商平臺的戰(zhàn)略合作，打造“金融+產(chǎn)業(yè)+數(shù)字”鄉(xiāng)村振興共同體，力爭2030年前建成川西北最具影響力的鄉(xiāng)村普惠金融綜合服務(wù)平臺。

公司將以“春風(fēng)化雨”的韌勁持續(xù)深耕高原熱土，讓金融創(chuàng)新的種子在雪山草原間生根發(fā)芽，為阿壩州鄉(xiāng)村振興與共同富裕書寫更溫暖的篇章。

來源：阿壩州國鑫小額貸款有限責(zé)任公司   胡嘉煒