黨的二十大報告明確提出“全面推進鄉(xiāng)村振興，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”的戰(zhàn)略要求。作為扎根縣域的普惠金融先行者，大邑富平小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱“富平小貸”）自2012年成立以來，始終秉持“服務(wù)三農(nóng)、助力小微、促進共富”的使命，以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，以科技賦能服務(wù)，探索出一條具有本土特色的“金融+產(chǎn)業(yè)+社區(qū)”普惠金融發(fā)展路徑。

截至2024年末，公司累計發(fā)放貸款5.5億元，服務(wù)農(nóng)戶超6000戶，僅過去一年就通過增值服務(wù)帶動鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)增收超200萬元，為破解農(nóng)村金融“兩難”問題提供了可復(fù)制的解決方案。

一、深耕縣域經(jīng)濟，構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系 

普惠金融的核心是讓經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體享受平等的金融服務(wù)。富平小貸通過精準定位、本土化團隊建設(shè)、科技賦能，構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系，使普惠金融覆蓋更廣、涉透更深。

（一）精準定位，填補農(nóng)村金融空白  

富平小貸依托大邑資源稟賦，聚焦傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的中低收入農(nóng)戶、小微企業(yè)和個體工商戶，以“小額、分散、信用”為原則開展業(yè)務(wù)。

通過近3 年基于社區(qū)發(fā)展的探索，富平小貸堅定“社區(qū)發(fā)展金融機構(gòu)”的定位，發(fā)揮社區(qū)關(guān)系和在地性優(yōu)勢，進行差異化服務(wù)設(shè)計，成功將金融服務(wù)延伸至縣域“毛細血管”末端。截止2024年12月31日，公司累計發(fā)放信用貸款5.5億元，其中70%用于種養(yǎng)殖和鄉(xiāng)村經(jīng)營，服務(wù)覆蓋全縣147個行政村，有效激活農(nóng)村金融市場活力。

（二）本土化團隊建設(shè)，破解信任與成本難題  

公司創(chuàng)新打造“本土化信貸員”模式，組建以鄉(xiāng)村留守女性為主體的信貸團隊，占比達90%以上。通過系統(tǒng)性培訓(xùn)與實戰(zhàn)指導(dǎo)，將“鄉(xiāng)土熟人”轉(zhuǎn)化為專業(yè)金融人才。

這一模式不僅降低運營成本，更依托“地緣人緣”優(yōu)勢提升服務(wù)可及性和減少信息不對稱風(fēng)險，客戶滿意度連續(xù)五年保持98%以上。 

另一個維度，本地化團隊也是鄉(xiāng)村賦能的一大利器。幫助本地留守女性實現(xiàn)知識躍遷和職業(yè)晉升，讓普惠金融的溫度不僅體現(xiàn)在金融扶持，更表現(xiàn)出“授人以漁”的人文關(guān)懷。 

（三）科技賦能，筑牢風(fēng)險防控基石  

為提升服務(wù)數(shù)量及質(zhì)量，富平小貸引入前花旗銀行風(fēng)控專家團隊，開發(fā)本土化風(fēng)險評估模型，融合農(nóng)業(yè)收支、家庭資產(chǎn)等多維度數(shù)據(jù)，實現(xiàn)貸款審批通過率提升30%、違約率降至2%以下。同時，公司自主研發(fā)的信貸管理系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)了“申請-審批-放款-管理”全流程數(shù)字化，單筆業(yè)務(wù)處理效率提升50%。更重要的是，為應(yīng)對農(nóng)村征信體系薄弱問題，富平小貸率先接入人民銀行征信系統(tǒng)，全年查詢征信 3220 筆，上報數(shù)據(jù) 17675 條，構(gòu)建農(nóng)村金融信用數(shù)據(jù)庫，完成6000余戶農(nóng)戶信用畫像。

科技賦能徹底打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的信息壁壘，推動金融資源向農(nóng)村地區(qū)下沉，促進金融資源合理配置，優(yōu)化、完善了農(nóng)村金融生態(tài)，很大程度的擴大了縣域經(jīng)濟普惠金融的覆蓋面。

二、創(chuàng)新“金融+”模式，激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)動能  

富平小貸的業(yè)務(wù)和服務(wù)一方面與當下政策倡導(dǎo)下的鄉(xiāng)村振興、共同富裕、城鄉(xiāng)融合等有機結(jié)合，一方面也契合社會創(chuàng)新領(lǐng)域的共益經(jīng)濟、社會設(shè)計等議題。公司通過金融+綜合服務(wù)和以社區(qū)發(fā)展促金融的路徑，持續(xù)為弱勢人群創(chuàng)造包容發(fā)展機會，激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)動能，使普惠金融結(jié)構(gòu)更優(yōu)。

（一）“金融+文旅”融合，打造城鄉(xiāng)共益生態(tài)  

富平小貸創(chuàng)新金融服務(wù)模式，孵化“邑游山水”鄉(xiāng)旅平臺，通過整合旅游資源、設(shè)計主題線路、搭建新媒體矩陣，推動普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合。

平臺累計開發(fā)30余條特色線路，覆蓋山野徒步、非遺手作、親子農(nóng)耕等場景，吸引游客超1萬人次，帶動30余家農(nóng)家樂營收增長30%，為農(nóng)家樂和運營線路的10多名在地向?qū)?chuàng)收超200萬元。

通過聚攏城市與鄉(xiāng)村人才，鏈接城市與鄉(xiāng)村需求，同時結(jié)合公司的金融業(yè)務(wù)，富平小貸對公司的金融產(chǎn)品及服務(wù)結(jié)構(gòu)實施不斷的更新、優(yōu)化和迭代。

2024 年通過 “邑游山水”平臺，公司新增農(nóng)家樂及合伙人貸款100多萬元。

【典型案例】：

1．夬石村與大鵬村：從資源分散到產(chǎn)業(yè)聯(lián)動

富平小貸以兩村為試點，通過信貸支持農(nóng)家樂升級，并整合零散旅游資源設(shè)計徒步線路。例如，夬石村通過“徒步+自然教育”主題線路，帶動農(nóng)莊消費增長30%，并吸引城市設(shè)計師參與農(nóng)莊空間改造。大鵬村依托“大鵬鯨柏”帶動周邊生態(tài)養(yǎng)殖與旅游，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品包裝設(shè)計，助力村集體經(jīng)濟發(fā)展。 

2．張哥夫婦農(nóng)家樂：從雪中送炭到錦上添花

2012年，富平小貸為大坪山云霧林農(nóng)家樂提供首筆3萬元貸款，助其完成建設(shè)；后續(xù)持續(xù)提供引流和公廁改造等，使其年營收大幅度增長。2023年該農(nóng)家樂升級后再次獲得貸款，并成為“邑游山水”核心合作伙伴。

3．小英姐：信貸員+鄉(xiāng)旅合伙人

作為富平小貸信貸員，小英姐利用在地人脈優(yōu)勢，組織徒步活動引流超600人次，為農(nóng)莊創(chuàng)收2萬余元，并推動信貸服務(wù)客戶櫻桂園農(nóng)家樂完成生態(tài)改造?！敖鹑?在地人才”的模式對于普惠金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化有著重要作用。

（二）“金融+社區(qū)發(fā)展”，構(gòu)建綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)  

公司發(fā)起成立成都福平社會工作服務(wù)中心，將金融服務(wù)與社區(qū)公益深度結(jié)合，現(xiàn)已覆蓋大邑的100多個村、社區(qū)，累計幫扶特殊困難人群超200人。

通過“公益性社區(qū)服務(wù)+產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)”雙輪驅(qū)動，開展技能培訓(xùn)、滯銷助農(nóng)等活動。疫情期間，富平小貸通過員工朋友圈、親戚朋友等渠道幫助農(nóng)戶銷售滯銷的蔬菜和水果，避免了農(nóng)戶重大損失。2024年通過鄉(xiāng)旅社群，嘗試將更多本地生態(tài)的農(nóng)產(chǎn)品銷售給旅行愛好者和城市消費者，取得了積極的效果，有力促進城鄉(xiāng)互動和融合。

福平社工主要在公益項目、建立在地社區(qū)關(guān)系和聯(lián)結(jié)在地人才三個方面，為縣域經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)提供“輸血”到“造血”路徑指引。它不僅是富平小貸企業(yè)社會責(zé)任的一個體現(xiàn)，更是促使普惠金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化的有力推手。

三、踐行社會責(zé)任，探索可持續(xù)發(fā)展路徑 

普惠金融不僅要“可獲得”，還要讓金融弱勢人群“用得起”。富平小貸通過黨建引領(lǐng)、降本增效、多方協(xié)同等方式，探索可持續(xù)發(fā)展路徑，推動綜合融資成本穩(wěn)中有降，使普惠金融價格更惠。

（一）黨建引領(lǐng)，強化使命擔(dān)當  

富平小貸堅持“黨建+普惠金融”戰(zhàn)略，聯(lián)合基層黨組織開展“三下鄉(xiāng)”行動，推動金融資源、人才資源、消費資源向鄉(xiāng)村傾斜。

2024年4月26日，富平小貸負責(zé)人蒲智勇就社區(qū)發(fā)展金融與鄉(xiāng)村文旅實踐與來自大邑147個村社區(qū)集體經(jīng)濟公司黨員干部進行了一次面對面的分享與交流。該模式也得到了大邑鄉(xiāng)村振興局、文旅局、宣傳等政府部門的肯定和推薦，成為創(chuàng)新推動大邑鄉(xiāng)村振興的有益嘗試。

（二） 降本增效，降低客戶融資成本  

公司通過調(diào)整人員結(jié)構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、科技降本等措施，持續(xù)降低客戶融資成本，特別是近兩年推出了針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的扶持性貸款和針對困難人群的幫扶性貸款，讓客戶獲得可負擔(dān)的金融服務(wù)，累計讓利超百萬元。

（三）多方協(xié)同，構(gòu)建金融生態(tài)圈 

聯(lián)合商業(yè)機構(gòu)、社會組織和藝術(shù)家群體，富平小貸發(fā)起“城鄉(xiāng)共益社區(qū)發(fā)展共創(chuàng)工作坊”，探討“金融+文旅”“金融+鄉(xiāng)建”“金融+康養(yǎng)”等跨界模式，打造城鄉(xiāng)共益社群，構(gòu)建金融生態(tài)圈。

良好的金融生態(tài)，不僅能有效實現(xiàn)資源的共享流動和帕累托改進，更能為金融弱勢人群帶來“金融+”的附加增值價值，在另一維度上體現(xiàn)減費讓利。 

十二載深耕，富平小貸以“金融向善”的初心，破解了農(nóng)村金融“最后一公里”難題，為鄉(xiāng)村振興注入持久動能。公司從覆蓋更廣、結(jié)構(gòu)更優(yōu)、價格更惠三個方面發(fā)力，讓經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體享受平等的金融服務(wù)。未來，公司將繼續(xù)以黨的二十大精神為指引，深化“服務(wù)下沉、科技賦能、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動”三大戰(zhàn)略，努力成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的縣域標桿，為助力共同富裕貢獻更大力量。 

大邑富平小額貸款有限責(zé)任公司  宋嬌